免TU方案無紀錄可辦，利息點樣睇？

對於沒有借貸紀錄的年輕人、家庭主婦重返職場者，或者信貸評分曾受影響的人士，銀行查閱TU（環聯信貸紀錄）往往導致貸款申請被拒。免TU方案的出現，正是為這類人士提供資金周轉渠道。免TU並非免審查或免責任，而是採用不同的風險評估方式。本文聚焦利息計算方法及合約核查步驟，幫助判斷貸款成本是否合理。

拆解免TU利息結構

免TU貸款產品一般採用月平息作為宣傳數字，但月平息並非實際總成本：

• 月平息：每月利息佔原有借款額的固定百分比。例如借款10,000元，月平息0.8%，即每月利息80元。

• 實際年利率（APR）：將所有利息、手續費、行政費等合併計算後的年度化百分比。

  • 以月平息0.8%為例：
    APR約為18.24%（計算方式：0.8%×12×1.9）。若涉及額外手續費，APR可達17%至22%。

  • 提示：查詢免TU方案時，必須要求同時提供月平息及APR。若只提供其中一項，應視為資訊不完整。

免TU方案常見收費項目一覽

免TU審批不看TU，看什麼？

財務公司不查閱TU時，一般採用以下替代評估方式：

• 入息證明：最近三至六個月銀行出糧紀錄、稅單或僱主證明信。

• 住址及身份核實：最近三個月內地址證明及有效身份證明文件。

• 聯絡人參考：一至兩名聯絡人，僅作緊急核實身份，並非擔保人。

重要提示：正規免TU公司不會要求提供銀行戶口密碼、提款卡或任何抵押品。若對方提出此類要求，應即時終止申請。

免TU法定利率紅線：48%上限

香港《放債人條例》規定，所有貸款合約的APR不得超過48%（2022年12月起生效）。

• 免TU產品因風險較高，利率一般接近但不得超過此上限。

• 若任何免TU方案列明的APR超過48%，該合約在法律上無效，借款人無須支付超出48%的部分。簽約前應要求書面確認APR數字。

留意服務商是否專注免TU小額貸款，合約列明月平息及APR數字，並確保APR不超過法定48%上限。其中，沙河信貸財務公司在審批過程中不查閱環聯TU紀錄，採用入息證明及身份核實作替代評估，並於合約中清晰列明總還款金額及提前還款條款。借款人可於簽約前要求索取合約副本，確認所有收費項目。

免TU還款壓力測試

借款人應自行評估還款能力：每月總還款額不應超過月收入的40%；若同時持有其他貸款，所有還款總額不應超過收入的50%。

以借款20,000元、還款期12個月、月平息0.9%為例：

• 每月利息：180元

• 每月還本金：1,667元

• 每月總還款：1,847元

• 所需最低月收入：1,847÷40%≈4,618元

免TU產品利率一般高於傳統銀行貸款，不應借入超出負擔能力的金額。

總結

免TU方案為無信貸紀錄或評分較低的人士提供資金周轉渠道，但借款成本一般高於銀行貸款。借款人必須掌握月平息與APR的換算方法，確認APR不超過48%法定上限，並在簽約前核實所有收費項目。