書籍分享｜學校沒有教你的財務智商 原來學習可以這麼生活化《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》

我們從小到大上過自然、數學、語文、社會課，學校教我們品行端正；IQ 測驗人人都做過，EQ 高也被大力推崇，但很少有人提醒你，出社會前，還有一項能力同樣重要——FQ（財務智商）。財務智商是衡量一個人理解、管理和運用金錢的能力，無關乎你賺了多少錢，而是你知道怎麼善用你的收入。這就讓我想到我很喜歡的比喻——「老鼠滾輪」；你希望當那隻在滾輪上拼命奔跑，陷入工作賺錢、花錢後再努力賺錢的老鼠，還是努力賺錢後，懂得用錢來讓你賺進更多錢的人呢？

我看過的理財書不少，甚至從學生時期就開始吸取這方面的知識，雖然不算扎實，但也逐漸摸索出一些基本概念。而這次閱讀了柴鼠兄弟的《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》，讓我的理財觀念有了更深層的打底。有在投資理財的人，應該對柴鼠兄弟不陌生吧！起初以多樣化題材起家，後來以投資內容為主，在Youtube頻道上擁有不少粉絲。雖然我不是忠實觀眾，但我想好好推薦《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》這本書。書中將理財觀念從活存、定存、基金到股票整理得相當清楚，也以各種例子將艱澀的概念簡易化，是進入理財世界相當實用的一本基礎書。

認識存款帳戶

你知道光是活存就分為四大類嗎？對於我這個對銀行帳戶沒有研究的人來說，是相對陌生的概念。除了自然人(一般個人)和非營利法人開的活期儲蓄存款帳戶外，也有提供法人(公司/機構)使用，利息比較低的活期存款、個人和公司都能申請，能透過支票延後付款的支票存款和當作買賣股票、期貨、ETF、權證等商品的交割帳戶——證券活期存款。

當然，如果你手上有一筆資金，計畫用於儲蓄，可以選擇利息更高的定期性存款。和活存、活儲的概念一樣，具營利性質的公司/機構只能選擇定存，而一般個人和非營利法人則可選用交高利率的定儲。比起活儲，定儲利息較高，擁有複利的效果，讓整體利息報酬更提升。所以，假設你一年內不會動用到一筆資金，比起活儲，定儲會是一個更優的選擇。

定儲還是儲蓄險?

不知道大家對儲蓄險的看法為何？我個人對儲蓄險一直沒有太大興趣，主要是因為它需要長期綁定資金，期間無法自由動用，進入閉鎖期，如果提早解約，還需要付高額解約金。然而，若手中有一筆長期不打算動用的資金，想找低風險的投資方式，定儲和儲蓄險就可能成為考慮項目。

而根據作者的講解，儲蓄險更適用於7至10年都不會動用到的資金上，因為錢6年解約需要賠錢，但到了第7年，內部報酬率勉強能打敗定儲，且儲蓄險的報酬率會隨著時間上升的，適中長期投資的工具。

然而，就如前所述，資金閉鎖期讓這筆資金的運用毫無彈性，也是一個致命缺點。定儲雖然提前解約利率要下修，利息要打8折，但其實資金的自由運用度也更高。除了可以將定存的資金分成不同筆存入，也能夠使用定存質借的方式跟自己借錢，這樣這筆定存在質借期間也能繼續領取利息喔。

所以定儲還是儲蓄險好呢？這就因人所異了，沒有標準答案。

外幣投資

自從二戰後，美國黃金儲備率大大提升，確立了美元為主的金融體系。在國際上，都會以美元來衡量該國貨幣的強弱，而美元的升貶，則以美元指數來看囉。目前，美元指數以「歐日英加瑞瑞」六國貨幣計算而成，分別為歐元、日圓、英鎊、加幣、瑞典克朗和瑞士法郎。美元指數走升，也代表美元走強，往下，反之。

而投資前，也要了解現金匯率和即期匯率。現金匯率即拿現鈔換現鈔的匯率，即期匯率則為非現金交易。因為即期匯率不需面對偽鈔、保管、損壞等風險，通常都會比現今會率來的好。所以作者也說到，出國使用刷卡或是到當地ATM提領(要事先開通跨國提領功能)，匯率都會比在台灣換還要好喔。

股票投資

一直都是技術面派的我，每當翻閱到基本面相關內容都忍不住想打瞌睡，不過這次，我很認真地把《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》的基本面概念讀完了。內容相對其他理財書籍來的簡單易懂，也以不少圖片和可愛例子讓概念生活化。

首先，資本額(股本)就是總股數乘上股票面額(一般都是10元)。而公司的總市值則為股價乘上總股數。

EPS(每股稅後盈餘)則為稅後淨利除以在外流通的股數，就可以知道公司平均每一股稅後賺多少錢。

ROA(資產報酬率)將淨利除以公司資產，檢視公司整體資產(如土地廠房、機器設備等)的利用力。

ROE(股東權益報酬率)將淨利除以股東權益(股東的錢)，評估公司用股東的資金獲利的能力。

PER(本益比)亦即將股價除以EPS，看股價成本和每股純益之間的比例，可以跟公司過去比較，亦可跟同產業比較。

PBQ(股價淨值比)則是將股價除以淨值，用來評估現在股價偏離公司淨值多少。股價淨值比以1為基準，低於1，表示股價低於淨值囉。

Yield(殖利率)的公式為股利除以股價，從股息回報估算股價的合理性，是一個動態的數字。

當然，除了基本面，《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》也提及股票的其他面向，有興趣的可以再翻閱該書籍。

心得總結

《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》絕對是一本很棒的理財入門書籍，內容涵蓋範圍廣卻相當扎實。文字相當直白、易懂，毫不生澀，搭配生活化的例子，讓人更能融會貫通。如果是理財小白，在尋覓一本引領你進入理財世界，慢慢培養財務智商的書籍，這本書推薦給你啦！

書籍資訊

《跟著柴鼠學FQ，做自己的提款機》

作者：柴鼠兄弟

出版社：采實文化

出版年份：2020 年 4 月