【想搞懂保險到底在講什麼】定期險vs.終身險，到底哪一個比較好？

我好奇想知道，定期險真的這麼好嗎？那終身險又有什麼好的？
反觀我的保單，似乎都是小時候父母幫忙保的終身險，其實也不清楚保了哪些
決定來搞懂定期險跟終身險的各自的優缺點到底是什麼！

定期險的優點：
1. 【保費便宜】以「低成本獲得高保障」同樣100萬保障，25歲男性定期險年繳可能只要3000~5000，終身險卻要2~4萬

2. 【保障內容靈活】，可保障項目比較全面，能夠按照自己現在處於人生哪個階段的需求，去選擇主要的保障內容。

3. 【保障期間彈性】可以分短期的5年10年，或長期的20年30年。而且有的保單還有保證續保，不用重新投保。

定期險的缺點：
1. 【年紀越大保費越貴】年輕時可能只要幾千塊，但20年後就漲個1.5倍。若保單到期時，你已經超過65歲，保險公司會認定你的健康風險較高，因此可以買的險種變少＆保費昂貴。

2. 【沒有現金價值】保單到期後，就算都沒有理賠紀錄，也不會退一筆錢給你的。定期險是「純保障」，錢花了就是花了，不會回本。

終身險的優點：
1. 【安心感】投保一次、終身保障。即使七老八十歲了，也不用擔心沒有保障，心理上會安心許多。

2. 【繳費先苦後甘】保費雖然較高，但繳完後就可享有長期甚至終生保障。

3. 【保單如同有價證券】保單的解約金、期滿金、身故金，都可以拿來做財產傳承、或是成為「照顧家人」的一筆錢。

4. 【可以保單借錢】假如臨時需要一筆錢，可以拿保單向保險公司借錢，手續便利又快速，利率通常比銀行的信貸低。

終身險缺點：
1. 【保費高，槓桿效益低】同樣保障，總保費一定比定期險高很多，等於是用更多錢買相同的保障。

2. 【保單內容可能過時】因為保單是早期簽訂的，即使現在的醫療技術進步、住院天數變少了、自費項目增加了，但20~30年前的舊保單是沒辦法隨著時代的進步、或者是你個人的需求去做調整。

3. 【保額固定，無法應對通膨】現在50萬的保障，20年後因為通膨，實質購買力可能只剩30萬左右。

沒有一張保單是完美的！

沒有任何一張保單既便宜、不過時、又能滿足你的需求一輩子。就如同這世界不會存在又帥、又有錢、又專一的男人是一樣的！

想要買到合適自己的保單的關鍵就是：想清楚你的「責任階段」和「購買目的」。

依照「責任階段」來選

年輕/單身時，屬於一人飽全家飽的狀態，重點在累積資產。可以用「定期險＋投資工具」，用定期險解決風險損失，省下的保費用在投資理財，長期累積資產。

結婚生子後，必須擔起照顧家人的責任。這時可以考慮部分保單是終身險，解決高齡續保的困難，也顧及家人的經濟保障。甚至50歲或60歲時，可以利用終身壽險做財產配置和傳承。

依照「你的目的」來選

• 如果你重視資金彈性，不想保費成為固定負擔 → 選定期險
• 如果你重視保障更新，不想理賠項目過時 → 選定期險
• 如果你重視長期穩定，追求一個安心感 → 選終身險
• 如果你重視財富傳承，想留錢給家人 → 選終身險

花了不少時間研究後，發現其實定期險和終身險其實不是非得二選一，也可以「終身險＋定期險」的混搭組合(像洗髮精洗潤雙效功能)

還有一個很容易大家被忽略的觀念，連我自己也是這次才學到。
不管買哪種保險，定期檢視很重要！

至少3~5年檢視一次保障是否還符合需求：
- 保障額度還夠嗎？
- 保障內容符合現在的生活型態嗎？
- 受益人需要更新嗎？

總之，應該要先了解自己「現在的財務狀況＋責任階段＋想要解決何種需求」，再去選擇保險類型，最後還要記得每3~5年要檢視，你花的保費就能發揮該有的價值囉！