「保證轉銀行」是真的嗎？拆解代辦話術下的高收費風險

當面臨資金周轉壓力，或希望將民間貸款轉回銀行降低利率時，不少人會開始尋求外部協助。市場上充斥著標榜「保證過件」、「不看信用」、「專辦轉銀行」的民間代辦業者，看似能替借款人省去繁瑣流程，實際卻可能放大財務風險。

一、私設是什麼？

「私設」全稱為「民間私人設定」，是指借款人向非銀行體系的貸款機構辦理貸款，提供借款人名下的財產給非銀行體系的貸款機構作為擔保品並設定抵押。

非銀行體系的貸款機構包括：

• 民間貸款機構，如代書貸款、當鋪、資產管理公司等

• 私人借款機構，如民間金主、地下錢莊等

二、為什麼私設會被銀行視為高風險？

債權結構不透明，難以評估風險

私人設定不屬於銀行體系內的標準貸款，利率、還款條件與違約處理方式未必具有一致的揭露與規範，使銀行在審核時較難完整掌握實際負債狀況。

利率高，還款壓力大

由於民間貸款的利率通常較銀行高，銀行會認為借款人背負沉重的還款壓力，一旦未來借款人無法依約履行還款義務，將大幅增加不動產被處分的風險。

債權關係複雜

若涉及多方債權人或權利關係不明，銀行在後續執行抵押權時，可能面臨較高的法律風險與處分不確定性。

財務狀況不穩定

銀行通常將私設視為過渡性借貸工具，若尚未解除，代表借款人的財務狀態仍有待改善。

代辦轉銀行的過程有哪些風險？

先清償原民間貸款，卻產生新的私人設定

代辦業者向借款人說明可透過貸款，提供一筆資金協助還清舊債，再幫助借款人轉回銀行。然而，借款人雖然清償舊債，也塗銷了原先的私設，卻同時多了一筆新的私人設定。

告訴借款人清償債務就一定能轉回銀行

代辦會告知借款人「目前條件仍未達銀行標準」，需要等這筆新借款清償後，才能重新申請轉回銀行，並表示只要還完欠款就一定能轉回銀行。

過程中，可能會以保證過件、加速審核等話術要求支付高額代辦費、喬件費、諮詢費等費用。

收取高費用導致清償難度高

除了本金，還包含多項高額費用（如代辦費、諮詢費、手續費等），加上偏高的利率或僅繳利息的還款方式，使借款人難以清償本金。

常見「轉銀行」話術有哪些？該如何辨識？

以下說法若反覆出現，就應該提高警覺：

• 要先付款才能加速審核

• 我有特殊管道，可以幫你轉銀行

• 我可以協助送件評估，但需要另外收取服務費用

這類話術通常會弱化條件限制、強調未來成功的可能性，來合理化收取額外費用的行為。

委託代辦轉銀行可能面臨的6大風險

過度承諾卻無實質保證

部分代辦以「提高過件率」作為吸引點，但需留意的是，代辦公司並非核貸單位，實際審核結果仍由銀行決定，並不存在真正的保證過件。

事先收取高額費用，結果卻不符合期待

有些代辦會在貸款結果尚未確認前，就先行收取代辦費，即使最終未核准，相關費用也未必能退回，風險多由借款人自行承擔。

頻繁送件，影響信用評分

若在未充分評估條件下反覆向多家銀行送件，可能在聯徵系統留下多次查詢紀錄，反而影響後續申貸的成功率。

銀行未核准後，被引導轉向高成本方案

當銀行貸款未能通過時，部分代辦可能轉而建議借款人辦理民間貸款，可能導致借款人面臨高利率陷阱。

層層轉介，增加不必要成本

有些案件會在同業間轉介處理，過程中產生的手續費與服務成本，最終都需要由借款人承擔。

話術包裝轉貸可能性，實際卻限縮借款人的選擇

初期承諾「可協助轉貸」，以話術誘騙借款人簽約，實際簽約後，借款人最終只能依既定條件辦理貸款，並承擔相對較高的利息與費用。

轉銀行的同時也要留意風險

從民間轉回銀行能幫助降低利息支出、穩定財務結構。轉銀行的過程，更需要留意操作流程是否正確與其中可能伴隨的風險。

一旦出現保證過件、提前收費等過度保證的承諾，都要當心可能是話術風險，可能增加不必要的費用負擔，甚至影響後續的資金安排與信用狀況。

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