房貸沒過怎麼辦？完整原因解析＋改善方式，1篇教你提升核貸率
房貸為什麼會沒過？常見6大原因
1. 信用評分不足
若聯徵報告出現遲繳、呆帳等紀錄，或頻繁查詢聯徵，銀行可能認為申請人財務狀況緊繃，大幅降低核貸意願。
2. 收入不足或負債比過高
若同時持有車貸、信貸、卡債或學貸等多筆債務，造成負債比過高，銀行就會降低貸款額度，甚至可能拒貸。
3. 缺乏財力證明、收入不穩
無固定收入來源、缺少薪資證明，或資料不齊全，都可能導致貸款申請被退件。
4. 房屋鑑價金額不足
房屋地段、坪數、房屋類型、房價下跌等因素，都會影響房屋鑑價金額，而鑑價金額將影響貸款額度或核貸率。
5. 建商品質與財務管理
若為預售屋，建商品牌與財務狀況會直接影響銀行核貸率；建商品牌規模小或新創品牌、財務不穩或曾有資金爭議，即使買方條件良好，銀行也可能因風險考量而退件。
6. 銀行內規限制或政策影響
央行升息、政府政策、銀行內部的風控標準與管理政策，都可能影響銀行放款意願。
房貸沒過怎麼辦？5招補救方法
1. 詢問退件原因
向銀行確認拒貸原因，例如：信用瑕疵、收入不足、估價太低，才能採取正確的補救方式。
2. 調整信用狀況
透過清償信用卡循環利息、避免遲繳、信用卡帳單避免每月只繳最低等方式，可幫助逐步改善信用紀錄。待信用恢復後間隔 3 ~ 6 個月再提出申請，避免短期內聯徵次數過多，過件率也會更高。
3. 改由其他銀行申請
不同銀行的審核標準與貸款條件不同，建議多家比較後再提出房貸申請，確保貸款方案符合自身資金需求。
4. 增加自備款金額
提升自備款，除了能減輕未來還款壓力，也能降低成數過低違約的風險，提升銀行信心，核貸機率自然上升。
5. 調整財務結構
若負債比過高，可先整合卡債、信貸，重新調整財務結構，讓負債比下降，再申請房貸。
房屋鑑價不足怎麼辦？
1. 多找幾家銀行做鑑價比較
每家銀行鑑價標準不同，可多家比較了解鑑價金額與貸款成數。
2. 補齊資料、提供完整資料提升鑑價金額
若房屋估價偏低，可以主動向銀行或估價師補充更多物件資訊。例如：近期屋況照片、裝修明細與發票、周邊實價登錄資料等更完整的資料，能有助於提高估價結果。
3. 信用貸款補足資金
鑑價不足，可能導致貸款成數過低，若自備款不足，可考慮用信用貸款補足資金缺口，但利率可能較高。
如何提升下次申請房貸過件率？
信用卡循環、信用貸款等無擔保貸款的負債比，不高於月收入的22倍。
提供副業、租金等收入資料佐證，補強財力證明。
避免短期內向多家銀行提出申請，過多的查詢紀錄會被視為高風險客戶。
準備足夠自備款，並保留緊急備用金，提升銀行信任度。
多家管道比較，並記錄各家銀行貸款條件，方便比對。
掌握關鍵原因，調整策略才是提升核貸率關鍵
房貸沒過並不是購屋計畫的終點，而是提醒申請人需要重新檢視信用、收入與財務結構的重要契機。只要找出退件原因、補強財力證明、改善信用行為，並搭配多家銀行比較、調整貸款策略，大多數申請人都能順利提高核貸成功率。懂得調整貸款策略，才是真正實踐買房目標的關鍵。
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