别太快否定保险，也许你还没真正了解它的用法

首先，保险按照缴费类型来说主要有两大类，第一，消费型。第二，储蓄型。

有很多人搞混了这两种类型的保险，现在就说说它们的区别。

首先，比如说那些医疗险，意外险，这些都是交一年保一年的产品，并且不保证续保，到期还要重新签合同，没有任何现金价值。如果是医疗险的话还会因为随着年纪增长而增长每年交的保费。如果到缴费期限不续保，不重新签合同，那就直接保单失效，没有任何保障了。

它不仅一年一签，而且一旦不续，就什么都拿不回——连退场补偿都没有。

所以，如果按照严格来操作，每年续保消费型保险，都要重新走一遍投保流程，包括健康告知那些，保险公司核保后有权利拒保，只是再实际操作当中，为了留住客户，节省彼此的时间，把消费型的续保手续简化，而且，为了声誉和宣传，保险公司虽然在合同里面写不保证续保，而绝大多数的情况是，哪怕你都已经理赔过很多钱，他们依旧会让你续保，更加别说那些没有理赔过的或者小理赔的客户，在简单的过场式续保手续后，保险公司都会让你续保。

现在甚至有保险公司还推出了X年保证续保版的医疗险。

相比一年一签的消费险，储蓄型保险的运作逻辑就复杂许多，也更稳定、更像一种“长期契约”。储蓄险比如有重疾险，终身寿险，和理财险。反正只要有现金价值产生的保险都叫储蓄险，现金价值指的就是退保后，能拿回的钱。

这些保险并非是交一年保一年，而是交够约定年限后，就可以不再缴费，而保障依旧还在，保至终身，不用每年的重新签合同，保证续保，除非保险合同约定好的义务权利已经履行完毕。

还有最大的区别是，如果你中途没交保费或者没钱交保费，首先是有两个月的宽限期，宽限期指的是，这两个月里面即便你出险，要理赔，保险公司把这两个月的保费扣掉后就会全额理赔给你，而且这里有一个和消费险不同的地方就是，一般重疾险都有豁免功能，豁免的意思就是在缴费年限里发生理赔，后面剩余的保费就可以不用再交了，然后整份保险依旧生效。

如果过了两个月还没有交保费，那就进入中止期，通俗地说就是保险的暂停期，中止期间保险公司一般不会理赔，中止期一般为两年，如果这期间把欠的保费给补上，合同依然生效。

如果连中止期都过去了，还没交钱，那么合同就结束了，保险公司直接退你现金价值。

储蓄险，采用的是恒定费率，不是因为你的年纪增大而增加每年要交的保费，也就是说，如果一个客户是二十岁买保险，那未来二十年都是按照他二十岁的这个费率来收取保费。

如果实在遇上经济压力，储蓄型保单还能进一步“变形”成工具——这一点，很多人甚至从未被告知过。可以申请保单贷款，保单贷款，就是把现金价值借出来去交保费，如果一个客户之前一直都按时正常交保费，那他保单里的现金价值，一般可以用来交一年到三年的保费，在这中间出险，扣掉贷款后就会直接理赔给你，然后把现金价值都交完后还没有钱交，那就像上面说的进入宽限期，中止期和合同终止。

还有一种，就是减额付清，减额付清，简单理解就是：把保额减小，让它用你之前交的钱自动续命，不用你再交新保费。就是说把保额减低后，每年要交的保费同时降低，如果之前交的总保费已经足够新保额的话，那就不用再交钱了。

这一连串的宽限机制与应对方案，展现出储蓄险更适合长期规划的特质，而消费型保险则缺乏这些“退路”。可以看出，储蓄险的灵活和功能，一般消费险是没有的，而在实际操作过程中，为了快速成交，节约时间和减少售后的麻烦，如果客户不问，营销员一般都不会说，只会一句话简单地说，记得准时交保费。

因为说得越少，成交得越快；解释得越多，客户就越犹豫。这不是欺骗，是制度默许的沉默。

如果你也对背后的结构逻辑感兴趣，欢迎关注我，未来我会在更合适的平台上慢慢拆解这些未被看见和忽略的部分。