房貸怎麼規劃最有利？轉貸、轉增貸、二胎房貸一次比較

常見的做法包含房貸轉貸、轉增貸與二胎房貸。三者看似相近，實際上適用情境、風險與成本差異不小。本文將帶你一次看懂3種資金策略，協助你做出更符合自身條件的選擇。

房貸轉貸是什麼？

轉貸指的是將原本的房屋貸款，改由另一家銀行承作，藉此取得更佳的貸款條件。

轉貸有機會取得哪些更優惠的貸款條件？

• 利率調降：降低整體利息支出

• 拉長年限：降低每月月付金，減輕還款壓力

• 寬限期：透過爭取寬限期，增加資金彈性

哪些情況適合轉貸？

• 原銀行房貸利率過高，希望降低利率

• 他家銀行提供新戶限時優惠或利率補貼方案

• 希望爭取寬限期，降低月付金支出、調整現金流

• 可負擔違約金與轉貸費用，如手續費、地政規費、代償費等

• 還款紀錄正常、信用條件良好

轉貸不可忽略的3項風險

1. 轉貸相關費用：如違約金、設定費、估價費與塗銷費等

2. 失去新青安房貸補貼資格：若原屬新青安貸款資格者，轉貸後將取消補貼資格

3. 房屋鑑價風險：由於各銀行鑑價標準不同，若鑑價金額不理想，可能影響可貸額度

轉增貸是什麼？

轉增貸是將原房貸轉移至另一家承作的同時，利用房屋增值或已償還的貸款空間，向新銀行再多申請一筆額度，可獲取額外資金進行周轉、創業或投資。

影響轉增貸金額的3大因素

1. 房屋鑑價結果：房屋地段、屋況、坪數皆會影響估價

2. 財務狀況：銀行特別重視還款能力，包括信用條件、負債比與收入穩定性

3. 貸款成數：依據房屋鑑價價格及借款人的信用、財務狀況決定貸款成數

哪些情況適合轉增貸？

• 希望爭取寬限期

• 房屋價值明顯增加

• 希望降低房貸利率或延長還款年限

• 有額外資金需求

轉增貸可能面臨的3大風險

1. 需負擔額外費用：包含手續費、塗銷費、估價費等

2. 房屋需要重新鑑價：若估價金額不足，可能影響額度

3. 總負債提高：還款壓力增加，需要更嚴謹的財務控管

二胎房貸是什麼？

二胎房貸是在第一順位房貸尚未清償的情況下，不影響原房貸的貸款條件，再另外向其他貸款機構申請第二順位抵押貸款，因此也稱為二順位房貸。

4大影響二胎房貸額度的關鍵

1. 原房貸的剩餘餘額

2. 房屋鑑價金額

3. 原房貸的還款狀況

4. 借款人的財務條件

二胎房貸具備哪些優勢？

• 不影響原房貸的貸款條件

• 融資公司審核寬鬆，有機會取得較高額度，資金用途彈性

• 不需提前清償原房貸

• 融資公司審核彈性較銀行寬鬆，對自營商、接案族或輕微信用瑕疵者較有利

二胎房貸的3大注意事項

1. 選擇合法的貸款機構才能保障財務安全

2. 由於清償順位在原房貸之後，一旦借款人無法履約還款，二順位貸款機構需要在一順位貸款機構清償後才能收回剩餘款項，因此二順位貸款機構風險較高，利率通常高於一胎房貸

3. 需要同時負擔兩筆房貸支出，應謹慎評估還款能力

哪些情況適合二胎房貸？

• 不希望支付違約金、不想辦理複雜的轉貸程序

• 希望保留原有優惠房貸方案

• 收入穩定，可同時負擔兩筆房貸的

• 房屋價值提升或原房貸餘額減少，估價金額扣除一胎餘額後仍有貸款空間

申請房貸商品前都應該先做好這3件事

1. 釐清資金用途、做好財務規劃，避免造成財務壓力

2. 多方比較貸款方案並選擇合法貸款管道

3. 評估自身還款能力，預留足夠緊急預備金以應對突發狀況

正確規劃貸款策略，讓房貸與生活長期共存

無論是轉貸、轉增貸，或二胎房貸，只要搭配清楚的需求評估與完善規劃，就能降低風險，為資金運用創造更多彈性，讓整體財務結構更穩健。

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