民間貸款不是不能借，但這3個條件你一定要先確認！

還記得我第一次考慮申請民間貸款，是在剛創業沒多久，現金流出了點狀況，但銀行卻因為我「剛成立公司、收入不穩」直接婉拒。當時真的心急如焚，也因此開始研究所謂的「民間貸款」。

但你知道嗎？民間貸款不是不能借，但借之前一定要先確認這3件事，否則你很可能會掉入高利貸、詐騙、或是長期還不完的債務陷阱裡。

以下是我走過的經驗，也給你三個最重要的提醒。

是否有「公司登記」與合法合約？

這是我認為判斷民間貸款是否可信的第一步。

合法經營的民間貸款公司，一定會有公司登記資料可查，並提供清楚明白的貸款合約與條款內容。

而那些只用通訊軟體聯絡、不肯見面簽約、不說清楚借款利率與期數的「貸款仲介」，幾乎都是雷。

✅ 小提醒：你可以透過經濟部商業司網站查詢該公司是否有登記，也可以要求對方提供統編與地址，若支支吾吾就是警訊！

是否查聯徵？會不會上聯徵？

很多人會誤以為：「民間貸款就不會查聯徵吧？」

其實不是。部分合法的民間貸款公司仍然會查詢聯徵紀錄，也會將貸款登錄到你的信用報告中。
而有些業者雖然不查聯徵、不上聯徵，但利率和風險卻高很多。

如果你未來還有房貸、車貸或信用卡規劃，這部分就非常關鍵，因為太多聯徵查詢或負債比過高，都可能影響後續貸款核准。

我自己當時就遇過一家業者，在未說明的情況下直接對我做了聯徵查詢，導致我幾天後申請銀行信貸被拒絕，事後想申訴也求助無門。

是否明訂利率、費用與月付金？（沒有「保證過件」這回事）

「保證過件」是不是聽起來超吸引人？
但你要知道，這類話術幾乎都是不合理的保證承諾，十之八九是陷阱。

我在比較多家民間貸款方案時，發現真正合法的公司會這樣說明：

• 提供月付金試算表

• 清楚告知借款本金、利息總額、手續費

• 會審核你的還款能力、收入證明或保人

而不是：「你有身份證就能借」、「不看條件全都給過」這種鬼話。

所以，如果你拿到的合約上只有金額、沒有利率；只有口頭承諾、沒有書面條款，那就請直接說再見。

借之前，先問自己：你有備案、還款計畫、以及後路嗎？

我並不反對民間貸款，甚至可以說，有些時候它是比銀行更靈活、更快的一種救急方式。但前提是：你有計劃、有還款能力、有備案。

在借錢之前，你應該這樣自問：

• 如果這筆錢下個月就要還，我能準時繳清嗎？

• 如果臨時失業或收入中斷，我有其他收入來源或保險嗎？

• 這筆貸款對我的總債務影響是什麼？（會不會負債比過高？）

借錢沒錯，但不要「被借走理智」

如果你看到這篇文章，代表你已經比很多人更有風險意識了。
別怕問、別怕比，現在的資訊夠透明，只要你願意多看、多聽、多做功課，就能做出聰明的選擇。

希望這篇文章對你也有幫助。如果你還有不確定的地方，或不知道怎麼比方案，也歡迎留言討論！