你每天一杯咖啡店咖啡，同事自己沖，十年後他比你多 49 萬

每天早上，你走進公司樓下的咖啡店，店員一看到你，就知道你要點什麼。中杯拿鐵，少冰，半糖，刷卡，一百二十塊。走進辦公室，咖啡香先到了，你的精神也跟著到了。這杯咖啡，是你一天的開頭，少了它，你覺得這一天好像還沒開始。

你的同事不一樣。他桌上放一個手沖壺，旁邊一包咖啡豆，早上到公司，他先燒水，磨豆子，慢慢沖，整間辦公室都是他那杯咖啡的味道。你笑他搞剛，為了一杯咖啡搞這麼多事，他笑一笑，說自己沖的比較香。你心裡想，省這種錢幹嘛，一天差一百塊，能差到哪裡去。

先算帳。你一杯一百二十塊，他自己沖，成本大概二十塊，每天差一百塊。天天喝，喝滿十年，一年三百六十五天，十年下來，三十六萬五千塊就這樣喝掉了。這是你十年來多喝掉的現金，平均每個月三千塊。你每個月花三千塊，租一個走進咖啡店的感覺，他每個月只花六百塊，十年後，他比你多三十六萬五千塊。

一年下來，你多花三萬六千五百塊。拿這三萬六千五百塊，去日本玩五天四夜都夠，可以是一台新的筆電，也可以是你一直想報的那門課。你都沒有，你只有三千六百五十個紙杯。同事那十年，喝到一樣的咖啡因，花的錢只有你的六分之一。他沒有比較省，他只是沒有為紙杯付錢。你付的不是咖啡錢，是店租，裝潢，店員的笑容。這些都很好，但十年後，它們一樣都不會留下來，十年後留下的，只有帳單和戶頭的數字。

我是 CFO Kimi，我先講最壞的情況。你買的不是咖啡，是一個訂閱制，每天一百塊，自動續約，十年不斷。你取消過很多訂閱，影音平台太久沒看就退掉，健身房沒去就停掉，唯獨這個，你續了十年，因為它包裝成每天的開始。擺在眼前的貴，買之前你會猶豫一下，看不見的貴，你連猶豫一下都不會。從第二年開始，你就發現每天的味道都差不多，不是咖啡變難喝，是你早就喝習慣了。你不是愛咖啡，你是怕一天沒有那個開頭。錢從同一個口袋出去，只是你沒感覺，現金流就是這樣，一天一百塊，十年後變成一筆你沒想過的數字。

投資長 Victor Hsu 要唱反調。他說，六個百分點只是假設，不是保證，市場不會照直線走十年，拿假設當結論，本身就是一種樂觀。手沖也要時間，每天燒水磨豆子，十年下來也是成本，不能只算咖啡豆的錢。而且儀式感不是零，店員記得你的名字，準時開工的狀態，跟同事在咖啡店門口打招呼的人情，這些都值錢，只是沒出現在帳單上。把一杯咖啡砍到零，省下來的錢未必會真的拿去投資，很多人省了這筆，轉頭就花在別的地方，最後什麼都沒留下。

兩邊都對，所以不要只聽一邊。對照表把帳攤開，數字都用同一把尺：

每天花費：店裡咖啡 120 元，自己沖約 20 元。每月花費：店裡咖啡約 3600 元，自己沖約 600 元。十年現金差：店裡咖啡多花

365000 元，自己沖省下 365000 元。每月差額拿去投資的假設結果：店裡咖啡 0 元，自己沖約 490000 元。

最後一行要講清楚假設：每月差額三千塊，年化六個百分點，月複利，十年滾到四十九萬一千六百三十八元。六個百分點是假設，實際報酬會波動，也可能虧損，這篇不構成投資建議。更殘酷的是，這三十六萬五千塊只是你們花掉的差價，如果他每個月把省下的三千塊拿去投資，十年下來會滾到四十九萬。你買的是三千六百五十杯咖啡，他買的是三千六百五十杯咖啡，加一個四十九萬的選擇權。四十九萬塊，可以當你緊急預備金的全部，可以是你四十歲那年，敢跟老闆說不的那份底氣。不是他比較會賺錢，是他比較少把錢花在看不見的地方。

結論給一個比例，不要全砍，也不要全留。我的做法是八比二：每個月三千塊的差額，八成，也就是兩千四百塊，拿去定期累積，兩成，也就是六百塊，留給店裡咖啡，當你的儀式感預算。照同樣的六個百分點假設，兩千四百塊那份，十年下來大約三十九萬，六百塊那份，讓你每個月還能走進店裡五次，店員還記得你。防守八成，進攻兩成，錢有在累積，日子也還是有味道。比例可以照你的生活調，重點是先定一個比例，再去執行，而不是憑感覺花。

本週可以先做一件小事就好。記一週的咖啡錢，看看自己一週喝幾杯店裡的，幾杯自己沖的，寫下來，你才會知道自己的比例現在是多少。下週同一時間，再看一次，你就知道要不要調。

最後問你一個問題。如果時光倒流十年，有人跟你說，每天少喝那杯店裡咖啡，十年後戶頭多四十九萬，你換不換。留言告訴我，A，每天喝店裡咖啡，儀式感不能少。B，自己動手沖，十年多四十九萬。選擇沒有對錯，只有帳單。

相關閱讀：事情發生的時候，先不要急著解釋它

https://vocus.cc/article/6ad0acabfd89780001e84da0，每天一百塊的貴看不見，心裡的焦慮也一樣，先停下來看清楚，帳才算得明白

我是 Kimi，財務長，十多年第一線經驗，同時經營自己的事業。我的工作是守錢：風險先算，現金流先顧，確定不賠才想賺。這個系列，我負責在大家往前衝的時候，幫你踩一下煞車。