如何爭取更高核貸金額？3個提升貸款額度的關鍵在這裡！

銀行怎麼決定你的貸款額度？

依據《金融消費保護法》規定，銀行或融資公司在放款前，必須確認借款人的財務狀況與還款能力，同時要了解借款人的資金用途，避免借款人過度負債。因此，貸款額度是經過完整風險評估後的結果，並非你想借多少，就能借多少。

無擔保貸款4大審核條件

以信用貸款、信用卡預借現金等「無擔保貸款」來說，銀行通常會綜合評估以下因素：

1. 月收入

2. 信用評分

3. 負債比（DBR）

4. 職業與收入穩定性

其中，影響額度最大的關鍵，往往是負債比。

DBR 22倍限制是什麼？為什麼會影響你的額度？

DBR22倍規範是由金管會制定，要求金融機構對於無擔保貸款債務（如信用卡、現金卡、信用貸款等）的餘額，不得超過借款人平均月收入的22倍。

計算公式：無擔保貸款總額 ÷ 平均月收入 ≤ 22

舉例來說，若借款人月收入為 6 萬元，無擔保貸款額度上限為 132 萬元。

但132 萬需要扣除名下所有無擔保負債的總和，例如：

• 信用卡循環10萬

• 預借現金20萬

• 就學貸款餘額32萬

• 擔任他人保證人的額度20萬

額度上限 132 萬 － 無擔保負債總和 82 萬 ＝ 最多可貸 50 萬。

原先的無擔保負債總和已佔用 82 萬額度，實際可再申請信貸的空間只剩下 50 萬。

然而，銀行會再評估借款人的信用分數、負債比與職業條件，才會決定最終核貸額度。因此，最後實際拿到的金額可能比 50 萬更低。

貸款額度太低？3招實用補救方式一次看

補救方式1：補強收入證明

除了薪轉證明，也可以提供以下資料佐證：

• 租金收入

• 獎金、分紅

• 兼職或接案等副業收入

• 扣繳憑單、401報表等報稅資料

補強收入證明可以幫助提升還款能力，也可以透過尋找信用良好的保證人，使銀行對整體還款能力更有信心，進而獲取提高核貸額度的機率。

補救方式2：降低負債比

在申請貸款前，可先盤點名下所有負債，優先清償金額較小的信用貸款、信用卡分期或信用卡循環，當負債比越低，代表債務壓力也同步降低，銀行願意提高額度的意願也會提高。

然而，名下閒置的信用卡，未使用的額度也會被列入貸款總額度內，貸款額度也會因此受到影響。建議保留持卡時間最長的信用卡，以保留信用歷史長度；對於長期閒置、額度過高或功能重複的信用卡，可考慮取消卡片使用。

補救方式3：尋求其他貸款方案

附擔保貸款以房屋或車輛作為擔保品，貸款機構承擔的風險較無擔保貸款更低，因此額度通常也會高於無擔保貸款。例如：

• 房屋增貸：審核時間長，適用於房屋價值明顯提升，需要大筆資金者。

• 二胎房貸：合法融資公司可提供無固定薪轉、輕微信用瑕疵者申請，適用於房屋仍有殘值，短期內需要有大筆資金需求者。

• 車貸：額度會明顯低於房貸，適用於名下無房產的申請人。

額度不足不是問題，選對策略才是關鍵

貸款額度不如預期，並不代表個人條件不好。只要先理解銀行的評估邏輯，補齊收入證明、降低負債比，或靈活運用資產，透過附擔保貸款工具，就能為資金需求找到更合適的解法。

與其反覆送件被拒，導致聯徵頻繁查詢而降低信用，不如先盤點自身條件，選對策略並選擇合法貸款管道，讓每一筆資產都能安全發揮最大價值。

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