退休金夠用嗎 ? 年過45歲妳該做的5個理財決策
45歲，是財務規劃的關鍵時期！這時，妳距離退休可能還有15到20年，但退休金是否足夠？是否還有負債？資產是否配置合理？這些問題皆關係到妳晚年的生活品質。
根據安聯財務調查報告，超過65%的亞洲中年受訪者擔心退休後的財務壓力。而台灣主計總處的數據顯示，65歲以上的退休者每月基本開支約3至5萬元，這意味著如果要維持舒適退休生活，至少需要900萬至1500萬元的退休儲備金。
但問題來了，多數人存得到這筆錢嗎？如果你45歲還沒有明確的退休規劃，現在就是行動的時候！財經專家表示：「45歲後的財務管理應該強調穩健性，並開始關注退休資金的成長，而非高風險投資。」哈佛大學退休研究中心指出，許多美國中年族群在50歲時才意識到財務缺口，而台灣也有類似的情況。45歲是理財的重要分水嶺，此時若缺乏完善的財務規劃，未來恐面臨龐大的經濟壓力。
本篇報導綜合專家意見，解析45歲後五大關鍵理財決策，幫助讀者提早掌握退休規劃方向。
決策一：檢視你的財務現況，確保資金配置合理。
盤點現有資產與負債
首先，你需要明確知道目前的財務狀況，包括：
收入來源（薪資、投資收益、被動收入）
每月支出（房貸、生活費、保險費、醫療費）
目前存款與投資（銀行存款、股票、基金、保險）
貸款與負債（房貸、車貸、信用貸款）
這時可以使用「50/30/20理財法則」來檢視收支是否健康：
50% 必要開銷（房貸、生活費、保險）
30% 投資與儲蓄（退休金、股票、ETF）
20% 休閒娛樂（旅遊、興趣、學習）
有空時不妨花點時間，拿起紙筆記錄所有收入與支出的大綱，計算淨資產，設定未來15~20年的財務目標，並分階段實現。
決策二：加速退休金儲備，避免未來財務缺口。
退休金不僅來自存款，還包括投資與社會保障。你需要計算未來的退休資金缺口，並找出適合的儲備方式。
計算你的退休需求
假設你65歲退休，預計活到85歲，每月花費4萬元：
20年總花費 = 4萬 × 12個月 × 20年 = 960萬元
這還不包括通膨、醫療費、意外支出，因此建議退休金準備目標為1200萬以上。
退休金來源
你的退休金可來自：
政府勞保、勞退（可領終身年金，但金額有限）
個人退休儲蓄（定存、基金、股票、ETF）
投資收益（房租、股息、債券利息）
保險年金（終身年金險、儲蓄險）
根據財經專家建議：「退休資產應該分為”短、中、長期”三種存放方式，確保資金的流動性與成長。」
行動建議：
透過定期定額投資ETF、指數型基金，讓退休金穩定增長
開立「退休專用帳戶」，避免日常花費侵蝕
決策 3：穩健投資，確保資產長期增值
45歲後，你的投資策略應該更保守穩健，避免過度冒險導致資產縮水。以下是適合這個階段的投資工具：
低風險投資選擇
ETF（指數型基金） — 長期穩健增值，如0050、006208
高股息股票 — 提供3~6%的穩定現金流，如台灣金融股、電信股
債券基金 — 風險低，適合退休資產配置
REITs（不動產投資信託） — 讓你擁有房地產收益，而不需買房
建議45歲後的投資應該注重”現金流與資本增值並重”，確保資產能夠支持未來退休生活。
行動建議：
調整投資組合，降低高風險比重
每月投入定期定額ETF或高股息股票，增加未來現金流
決策 4：降低負債，提前規劃醫療與長照費用
退休後的最大風險之一，就是突發的醫療與長照費用。根據健保署數據，台灣平均每人退休後的醫療花費恐超過300萬元，這筆支出往往超出預期，成為許多家庭財務上的隱形負擔。
如何減少醫療與長照負擔？
專家表示，醫療與長照是退休財務規劃中最常被忽略的部分，但卻是最容易拖垮財務的關鍵。45歲後，應積極檢視這二部分，建議如下 :
購買實支實付醫療險、癌症險，降低未來醫療費風險
考慮長照保險，避免高額長期照護開支
降低負債，提前還清房貸、信用貸款
行動建議：
45歲後優先清償高利貸款，避免利息負擔
選擇適合的醫療與長照險，確保老年醫療無虞
決策 5：發展被動收入，讓錢幫你工作
被動收入來源
投資收益（股息、基金配息、ETF）
租金收入（投資房地產或REITs）
網路事業（經營部落格、自媒體、顧問服務）
兼職或興趣變現（授課、寫作、電商）
財務管理專家認為，退休後的收入不該只來自存款，應該建立多元化被動收入，讓金錢持續流入，確保退休生活的財務健康。
專家提醒，退休財務規劃不能等到60 歲才開始，45歲是關鍵期，應儘早調整資產配置、建立穩健投資策略，並確保醫療與長照資金無虞。現在開始執行這五大關鍵決策，確保你的退休金足夠，讓晚年生活過得更自由自在！
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