學校沒教的財務商數（FQ）柴鼠兄弟來教

前言：一本名字很有趣的書

《跟著柴鼠學FQ》，初見這本書的名字就被它的有趣吸引。這是一本教理財的書，但並不是給予購買哪枝基金或股票的投資建議，而是幫助讀者發展理財觀念，運用各種方法處理好自己的財務，防備建材化水的風險，一步步建立財務商數。而財務商數這麼重要的東西偏偏學校沒有教。那就靠我們自己學起來吧。

這本書講述的銀行或其他投資機構的運作都是台灣情況，但書中提及的理財觀念與方法卻是通用並值得學習的。下文會簡介這本書的作者；書本的主要內容以及我認為重要的三個重點。

作者柴鼠兄弟

這本書的作者柴鼠兄弟並不是親兄弟，而是一檔YouTube節目的拍檔組合。一個叫柴，另一個叫鼠。他們在大學都是修讀與傳播有關的學系。畢業之後都是擔任知名媒體代理商的企劃工作。他們也有過為時或長或短的欠債經驗。覺得這是十分糟糕，令自己充滿焦慮的難熬體驗。於是下定決心做個理財有道的人。他們後來成了專職投資人，「FIRE」財務自由運動的實踐者（註）。同時也投入影像創作。他們的YouTube頻道「夯翻鼠」累積訂閱人數已經超過37萬。他們並沒有投資理財的工作經驗，也沒有富爸爸撐腰，但憑著對投資理財的興趣與積極自學，將多年投資心得結合媒體實務經驗，製作財務商數系列影片，將複雜難懂的投資理財觀念翻譯成白話與觀眾分享。因此大受觀眾歡迎。

這本書想說什麼？

書名中包含的FQ (financial quotient)是財務智商，理財知識。是一個人駕馭金錢的能力。一直以來，人們以為財務智商是金融投資從業員才需要具備的才幹，但作者卻認為這是每個人的必備能力。可惜學校並沒有教我們。

這本書透過理財知識的分享，幫助讀者解除理財焦慮，發展駕馭金錢，建構被動收入的能力。透過這本書，讀者將學到從0開始喚醒投資理財意識，讓理財變積極；弄懂財經術語，看懂財經新聞；養成記帳的好習慣；找出理財工具的缺陷，防止隱性虧錢；學懂各種產生被動收入的工具和概念；管控風險，不讓投資成果化為烏有。

全書分四部份：

第一部份：讓投資理財事半功倍的致富觀。講解什麼事FQ以及分享作者對財務自由概念的觀點。

第二部份：真正的懶人投資，最基礎的FQ－－定存、外幣。講解銀行定存、買賣外幣以及儲蓄保險的注意事項。這部份也介紹了簡單好操作的「滿月記帳法」。

第三部份：幫財富開外掛，打造被動收入－－基金、股票。講解基金和股票的性質，以及投資基金和股票應該注意的地方。

第四部份：比賺錢更困難的事－－保持賺錢。強調為投資設立停損點，以及買保險的重要性。

快速看過以上四部份的主要內容，不難發現這不是慫恿讀者賺快錢的書。作者反而更加重視保護自己的財富，不要一頭熱亂投資。

三點得着整理

雖然這本書的內容很多涉及台灣的投資法規和運作，但書中不少概念對於提昇理財能力，仍有極高的參考價值。以下是我的得着。

一，簡單好操作，但又能達到理財目標的滿月記帳法。傳統的記帳法要求記錄每一項收入和支出，痛點是繁瑣和過多束縛。當數目大小都要記錄時，很容易因為忘記而半途而廢。倘若連喝一杯奶茶的支出都要記錄，人們也會覺得消費被僅僅綁住，心情自然不好。令自己心情不好的事情也難以持續。滿月記帳法是抓大放小的記帳法。只須每個月記帳一次，而且只記錄大筆支出，例如房租/房貸公款、水、電、煤氣、管理費等。這樣就能免卻每天記帳的繁瑣。其實只記下經常性的大筆支出，也能了解自己的財務收支情況。未必需要偶爾多喝一杯奶茶，多吃一個三明治都記帳。

二，所有投資都有風險，最穩當的投資工具也是一樣。股票的風險是股價波動且有機會歸零，股票成為廢紙。股市當中還充斥着不少騙人高價買進低價賣出的假消息。這些都是會導致虧本的風險。可是像銀行定存、儲蓄保險這樣穩當的投資工具是否就沒有風險呢？答案當然不是。它們的主要風險在於時間。由於需要把本金鎖定一段長時間，投資者必須確保用來投放在銀行定存或儲蓄保險的錢不是急用的錢。因為提早取出款項不但損失利息，有時還會被罰款。很多人以為ETF穩當。但百貨應百客，一些槓桿型ETF其實風險也頗高。又有人說，定期定額買進就能稀釋風險。但隨著買進的股票或基金累積數量越來越多，每次定額買進的比例自然會下降，稀釋風險的作用也隨之遞減。想投資的人應注意每項工具的風險，選擇適合自己的工具。

三，學習投資的有用建議。即使所有投資工具都有風險，作者型鼓勵讀者積極學習投資理財。作者建議投資新手先從基金著手學習。基金是介乎波動最大的股票與波動最小的銀行定存之間，可以成為學習的起點。投資基金能練就長期規劃能力、投資眼光和國際視野。作者認為有效學習投資基金的方法，是先選定一個領域，例如新興市場、原材料，深入研讀該領域的材料和新聞，直至完全熟悉為止。當對一個領域滾瓜爛熟，就能作出精明投資選擇了。

為保護自己的財富，作者建議用作投資的資金不要超過收入的十分一。為防止投資化為烏有，運用「投降輸一半」原則設立停損點也十分重要。即是說，當股票或基金價格低於買入價的50%，就要拋售停損了。

結語：最核心的理財心法

作者指出，其實最珍貴的貨幣是我們的注意力。要妥善管理注意力，需遵循先減後加再成的法則。減去不必要的事情，加入重要的事情，再選對領域把優勢成大。理財何嘗不是如此。若我們能減去不必要的支出，把金錢投放在重要的事情上，選對領域作投資成大利潤，那麼致富就水到渠成了。期望這本書能幫助到更多人培養財務智商。正如這本書的副標題所說，成為自己的提款機。

註：FIRE (financially independent retire early) 中文翻譯是財務自由提早退休。這是全球越來越多青年奉行的社會運動。他們期望藉著有效的財務管理，能使自己盡早財務自由，從不喜歡的工作中解放出來。運動奉行者不是想永遠不工作，而是期望財務自由能使他們的工作選擇不再局限於對薪資的考量，而是自己的喜歡。